好吧，今天就从儿童意外险和普通医疗险的产品分析开始吧，看看有哪些好产品，值得我们选择呢。
01
互联网保险的崛起
如果时光倒退回四年、五年前，你询问一名保险代理人，有没有便宜的儿童医疗险和意外险呢？她的回答，一定是「没有」；
她不是骗你，而是当时没有什么互联网保险，儿童医疗险和意外险，基本都需要捆绑主险在线下投保，所以那个时候的保险，大家都感觉：很贵！
但今天，有了越来越多的线上保险以后，我们已经很容易地就能找到各种各样的保险，它们性价比更高，甚至理赔服务也很不错。
所以，还得感谢互联网技术，让更多的家庭可以选择更棒的保险，让家庭成员能拥有一份优质的保障。
今天，你再次询问一名保险代理人，有没有便宜的儿童医疗险和意外险呢？如果她的回答是，「没有」，你必须买我公司的XXX保险，保费几千元，才能附加一份医疗险和意外险。。。
那么这样一位保险代理人（不专业 or 不诚信），就真的不值得您信任；
目前，可以单独投保的儿童医疗险和意外险，超过上百款，以下 16 款保险产品，就是我们为您精挑细选的最优秀的儿童保障。
02
儿童门诊医疗险
很多朋友都觉得小孩子一年到头小病小痛多，买门诊险才划算，最有用。
但一年几百块的门诊险真的值得买吗？保宝君和大家来聊一聊。
我们选择了市场上为数不多的三款门诊医疗险，来一起看看其性价比如何：
三款门诊医疗险都有一个共同特点：门诊报销限制多，报销额度还低。
保障稍微好点的是华泰健康宝宝门急诊险，但依然有每日免赔额（100元），每日报销限额（500元），假设带宝宝看门诊，每天花费300元，门诊治疗了3天，没走社保报销（不少地区儿童医保不报销疾病门诊），那么理赔金额是：
（300-100）*60%（无社保报销比例60%）*3=360元
而且，少儿门诊险报销仅限医保用药范围，不包括自费药，如果有自费药，报销时还需扣除；为了报销几百元，花费五百多元买一份门诊医疗险，保宝君并不觉这很划算。
第二款阳光少儿门诊住院医疗险，保费确实便宜一些，才220元/年，但疾病门诊免赔额高达500元/日，如果按以上案例计算，每天300元的门诊治疗，居然连门槛费都不够，看似便宜的门诊医疗险，实际作用却并不大。
最后一款是支付宝上的泰康门急诊医疗险，在门诊保障上，和华泰宝宝门急诊险差不多，保费相对便宜一点，但少了住院医疗和意外身故和伤残保障；如果只是想购买一份儿童疾病门诊险，可以考虑，但保障效果依然差强人意。
选择儿童门诊医疗险，还有两个注意的地方，一是理赔上麻烦一些，门诊发票通常有几张甚至十几张，每张发票都要和处方签或检查报告对应上，而住院发票只有一张，理赔资料相对简单一点。
二是即便只报销了几百元，未来投保其他保险，如果健康告知询问“是否提交过人身保险理赔申请”，也需要告知，为了报销这几百元，而导致购买其他保险变得麻烦，不值得。
那这样看来，就没必要购买儿童门诊医疗险吗？
也不是，有些小孩天生体质较弱，大病没有，小病不断，三天两头往医院跑。
长期以往，对家庭的经济也是一个负担。
这种情况，若是买份门诊险确实能够省下不少钱的话，还是可以买的。
推荐产品：华泰财险健康宝宝少儿门急诊保险，不仅有门诊保障，还有住院医疗和意外伤害保障，而且理赔金额在3000元以下，可以免邮寄资料，直接通过华泰保险微信公众号理赔，相对后两款保险，还是要简便一点。
03
儿童普通医疗险
相比于门诊医疗保障，保宝君觉得儿童住院医疗保障才更加实用。住院医疗险分为两种：
大病医疗险：又称“百万医疗险”，报销额度高，免赔额高，主要解决大病医疗报销；
普通医疗险：报销额度低，免赔额低，解决一般住院医疗报销，通常还包含有意外医疗和意外伤害保障。
关于百万医疗险，我们会专门写一篇文章来做介绍，今天我们来看看市场上多款儿童普通医疗险的对比：
这七款儿童普通医疗险，各有特色，保宝君为大家做详细分析：
【1】平安万元护：0免赔，住院医疗保额1万，包含自费药报销，保费仅需100元，还有【闪赔】服务，这样的儿童住院医疗险，确实太优秀了；但是，要注意它是不包含意外医疗和意外伤害保障，这些保障还需要格外购买；其次，观察期 90天 较长，另外就是出院未满3个月，可能会影响第二年续保；
【2】大地财险少儿住院险：完全是对平安万元护的模仿，可惜没有【闪赔】服务，相比之下，肯定是选择平安万元护；
【3】人保财险住院万元护：保费240元，免赔额100，住院报销比例是社保范围内80%，自费药50%，比平安万元护低一些；但它包含住院医疗，意外医疗和意外伤害保障，保障上更为全面；观察期 60天，比平安万元护更有优势，而且理赔金额未超过1万元，可以续保，也是一个亮点；并且，这款医疗险同样有【闪赔】服务；
【4】太平洋安心保：保费264元，住院医疗保额3.6万，还包括意外医疗（保额5千）和意外伤害（保额2万），看起来都挺不错，但住院医疗是分层按比例报销，1千元以下报销比例仅为55%，1千至5千报销比例也只有65%，如果是一般住院赔付，报销比例确实不高；
【5】太平婴幼儿保障计划：保费360元，住院医疗免赔额600元，也是分层按比例报销，报销范围还不含乙类药品，那么这款医疗险的优势在哪儿呢？在于健康告知太宽松，几乎就没有，早产儿，低体重儿，生病住过院的儿童都可以选择，当然对于先天性疾病，遗传性疾病，以及既往症，都是不保，但这款医疗险确实是很多健康异常儿童的福音，而且住院医疗保额高达10万，也是它的一大优势；
【6】泰康住院宝：保费374元，免赔额300，社保范围内按照100%报销，住院医疗报销额度为2万。这款住院医疗险经过几次调整以后，保障上变得越来越中规中矩，没有太多的亮点。泰康住院宝，最大的问题，就是健康告知非常严格，最近两年内生病住院都买不了，而且理赔过后，也不能再续保，不推荐。
【7】安联住院宝：0-5岁保费546元，算是这几款医疗险中最贵的一款，医疗额度也只有1万，报销比例也只是80%，那它有什么亮点呢？一是可以报销自费项目（不仅包括自费药，还包括自费手术器材等），合理且必须的费用，都可以得到报销；二是续保时不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒保，只会对已经理赔过的疾病不再予以赔付。这款医疗险，报销范围更广，续保条件更宽松。
当然，也有朋友询问安联保险是哪家公司，没听说过呢。这里科普一下：安联保险是全世界著名的保险公司，总部在德国，是一家拥有129年历史的保险品牌，可不是什么“小公司”哦！
以上7款儿童普通医疗险，我们应该如何选择呢？
如果你只关注住院医疗保障，平安万元护性价比是最高的一款； 如果你看重的是保障全面，拥有【闪赔】服务的人保财险万元护，值得选择； 如果你更希望自费项目都能报销，续保条件宽松的安联住院宝，就是一款挺不错的保险； 如果宝宝现在的身体情况，不适宜投保其他医疗险，那可以考虑选择太平婴幼儿保障计划。
这里，保宝君还是要提醒一点，线上投保的一年期医疗险，和线下捆绑主险购买的医疗险，还是有点区别。
互联网医疗险，保费很便宜，保额相同的情况下，线上保费只需两百元左右，而线下捆绑主险购买的就至少需要1千多元了；
保费便宜，就面临一个问题，就是赔付多了，保险公司亏损，产品就容易停售。
所以，以上7款儿童普通医疗险，在第二年续保时，可能会因为停售而不能续保；
这是不可避免的问题，解决的办法只有两个，一是第二年随时注意能否续保，或者有一名专业的保险顾问，提前提醒，后者的效果很明显更好一些；抑或选择线下投保，先买一份几千元的主险，再买一份近千元的附加险。相比来看，第一个选择，可能会更好点。
04
学平险
很多人以为，学平险必须在学校里购买，而且只是在学校里发生的事故，才能赔付；
这并非如此，宝宝年龄大于3周岁以后，就可以随时为她（他）购买学平险了，而且保障并不限于在学校里发生的事故。
下面，我们一起来看看这几款学平险，保障如何吧。
学平险，有以下几个特点，保费便宜，住院保额高，报销比例较低。
国寿财险学平险是三款产品中最便宜的一款，也是最具有代表性的一款，住院报销额度是6万，挺高的，同时有3万疾病身故和意外身故保障，而住院报销是分层按比例报销，和之前介绍的太平洋安心保类似，对于一般住院保障，效果不是特别好。
剩下的两款，不太像学平险，倒是和儿童普通医疗险挺像；天安学平险报销比例较高，适合3周岁以上儿童选择；太平学平险，保费更高一些，而免赔额500元也比较高，这款产品增加了其他保障，例如群体性食物中毒、熊孩子三者财产险保障等，这些保障有没有意义呢，这个就见仁见智了。
对于学平险，我还是建议选择观察期较短，免赔额较低，报销比例稍微高一点的产品，以上三款产品，我更推荐天安财险的这款学平险，当然学平险并不止这三款，很多财险公司都有一两款学平险，你可以从中挑选一款最适合的保障。
05
儿童意外险
意外险，其实是最简单的保险产品之一，保费便宜，保障责任比医疗险简单很多。而儿童意外险，保宝君挑来挑去，也就这三款儿童意外险，最值得推荐给你。
平安小顽童意外险，是保宝君重点推荐的一款非常棒的儿童意外险。
保费仅仅60元，包含20万的意外伤害保障，1万意外医疗保障（门诊+住院），而且不限社保范围报销，还有【闪赔】服务，所以这款儿童意外险，值得宝妈宝爸们选择。
支付宝上一款国泰萌宝保少儿意外险，保障责任比平安小顽童更多，保费还少一元钱，看起来像是对标平安小顽童意外险设计的一样，从性价比来看，萌宝保更好一些，但国泰财险理赔，需要邮寄资料去上海，并没有平安小顽童小额案件在线理赔那么简便。
众安少儿综合意外险，医疗报销额度比前两款更高一些，但仅限于社保范围内报销，如果考虑医疗额度更高，这款产品可以作为选择之一。
结论
以上16款儿童意外险和普通医疗险，是保宝君从近百款同类型产品中，为您精挑细选出来的优秀产品。每一款保险产品，都有它们的优劣势，我们希望这些详细的对比分析，能帮助您更好的了解这些保险，最终选择到最适合孩子们的保障。
下一期文章：眼花缭乱的儿童重疾险产品，哪款最棒呢？
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