"面对自闭症儿童的特殊医疗需求，家长们在自闭症纳入医保政策尚未全面覆盖的现实下，纷纷寻求保险保障。然而，购买保险并非易事。本文将揭示自闭症保险的真相：种类繁多，挑选需谨慎；部分产品可能对特定症状限制赔付；理解保障范围和排除条款至关重要。在为孩子投保前，务必深入了解市场，确保选择最适合的保障方案，为孩子的未来保驾护航。"
回想第二次全国残疾人抽样调查时，自闭症被纳入精神残疾范畴。
同年6月，国务院同意并批准的《中国残疾人事业「十一五」发展纲要（-）》，将自闭症康复纳入了工作计划之中。
也就是说，在十年的探索之后，6岁以下儿童的自闭症诊断费（仅诊断），现在可由国家埋单，但之后的干预费用并不在目前的医保范围。
换句话说，这笔筛查费用相对于自闭症儿童在教育、医疗及康复等上的花费来说，只是九牛一毛。
干预费价格高昂。即便如此，好的机构至少要等半年才能轮到
在国内
巨大的花费背后没有足够的支撑。
目前，国内还没有一款针对自闭症人士设计或者覆盖自闭症人士的商业保险。孩子所有的需求项目，很大程度上由家长自费承担。（编者注：国内有心智障碍相关的保险，但保障范围一般都在意外或重疾时，对自闭症相关的康复和测评，不在报销范围）
看着孩子一天天长大，家长们却感受到越来越大的压力，他们渴望看到孩子的进步，却更担心孩子的未来。
面对这样的现状，有些家庭会做如下选择：
1.去香港：购买香港保诚、友邦、安盛等保险公司的重疾险产品（考虑自闭症在其承保范围）;
1.去香港：购买香港保诚、友邦、安盛等保险公司的重疾险产品（考虑自闭症在其承保范围）;
以保诚为例，我们可以看到，自闭症属于「预支赔偿病况」，即可以提前使用赔偿。
2.成立信托：将保险金进行信托管理，以用于孩子日后的生活。
2.成立信托：将保险金进行信托管理，以用于孩子日后的生活。
*涉及保险，理财等内容请咨询相关专业人士。
但对于大部分普通家庭和困难家庭来说，商业保险的高门槛同样令人无奈。
国外有没有可以借鉴的经验呢？
在保险体系较为完善的美国，截至，已陆续有二十三个州立法要求保险公司要覆盖自闭症的干预费用。有些州还会要求精神卫生相关法律在一定程度上覆盖自闭症患者。
听上去很美好？但也有这样的新闻：
加州通过了新法律，要求保险公司和各种保健计划的保障范围必须包括自闭症行为疗法。但在联邦医改的大背景下，这一法令仅持续到。
加州通过了新法律，要求保险公司和各种保健计划的保障范围必须包括自闭症行为疗法。但在联邦医改的大背景下，这一法令仅持续到。
原因在于：在法律效力、有效期限和保险治疗费用的厘算上仍有一系列问题要解决。
除此之外，在美国对于自闭症的保障年限还有争议：一些人认为应该取年龄界限，以解决超过21岁便会失去保障的问题。
上述内容会给我们一些启发：面向自闭症的商业保险产品的开发，初期一定至少以明确的政策法规为依据，以规范化的干预和康复训练市场作保障。
就规范干预市场的问题，可以了解一下美国1月发布的一份报告——《针对自闭症谱系障碍儿童、青少年及青年成人的循证实践》。这份报告呈现了最新的27种符合循证实践标准的自闭症儿童教育干预策略。
再往下深思，就落到康复师的资质、干预机构性质划分等问题。
关于用药
通常情况下，自闭症需要诊断、教育及行为干预，部分患有其他共病的个体则还需药物治疗。
目前，自闭症的病因尚未明确，也没有能治愈自闭症的特效药物，更是缺少治疗社会交往/交流障碍这一核心症状的药物。
但当自闭症个体还患有其他共病（如精神发育迟滞、多动症、焦虑障碍、抽动障碍、癫痫等）时，药物治疗可以起到辅助性的作用。药物对自闭症儿童的影响机理可能和普通儿童不同，所以一定要在专业人士的指导下使用，并密切关注儿童用药后的反应，以确保治疗效益大于药物的副作用。
从这点来看，自闭症医疗保险可以在用药层面与其他精神疾病的保障范围相衔接。若要将其纳入大病保险范畴，则对于手术、住院等指标也要做相应调整。
理论上说，保险的基本功能是用来保障小概率却具有巨大损失的事件。而患自闭症就属于小概率、高损失事件。
政策未出，设想先行，愿能以此为家长们提供「买保险」这件事本身的思路拓展。
本文转载自微信公众号“七维family”（ID：qiwifamily），已获得授权。
恩启，努力只为特殊群体
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